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生命保険の払い込み免除とは その４２

保険会社の定めた疾病の診断を受けた場合保険料の払い込みが免除になる特約。保険料払い込み免除とは、要介護状態、重度慢性疾患や３大疾病と認定された時に、主契約を含めてそれ以降の保険料を一切免除する特約の事です。被保険者が個人年金の保険料払込期間中に高度障害状態になると以後の保険料の払込は免除になります。ただし、一時払の場合は、すでに支払ってしまっているので、該当しません。月払、半年払、年払、全期前納などで、保険料払込期間中であるものに関しては、払い込み免除となります。なぜ個人年金保険が？と疑問に思うかもしれませんが、死亡保険の場合は一般に、被保険者が保険料払込期間中に高度障害状態になると、高度障害保険金が支払われ、契約は消滅してしまうのです。
保険金を受け取る側としては、被保険者が高度障害状態になれば働くこともままならないので、保険金が早く入ることで、生活の支えとなって負担減になります。しかし、個人年金保険は死亡を主とした保険ではないため、普通、払込保険料程度しか支払われない死亡保険金を受け取るよりも、保険料が免除になって年金を受け取れた方が、被保険者にとっては有利になるためではないかと思います。
養老保険は積み立てた場合のみ有効で、積立期間中すなわち保険期間中に契約者が亡くなった場合、受取人が保険料を免除されて、満期金と同額を「死亡保険金」として受け取れます。これが養老保険の最大の利点となります。　貯蓄性の高い保険だけに保険料も一番高いのが養老保険で、期間内に死亡すると遺族に死亡保険金が払われ、無事に満期まで生きた場合は本人に満期保険金が払われ、その額は同じなのが特徴です。
入院歴があると、２年間あるいは５年間など一定期間経過しないと入れないという加入制限があったり、同じ病気での入院には入院給付金を支払わないという条件があったり、健康な人より保険料が高いなど不利な条件が多くなりますので、保険は健康な時に入っておくべきものと言えるでしょう。しかしここ最近では、病気にかかっていても入れる保険が増加してきています。こうした病気の人専用の保険は今まで普通の保険に加入出来なかった人にとっては朗報で、嬉しい保険ですが、注意してほしいのは健康な人がこの様な保険に入ると保険料が割高になってしまうので、健康な場合は普通の保険に加入する事を検討しましょう。

生命保険のクーリング・オフ期間は、消費者が申し込みや契約をして、その内容を記載した書面を受け取った日から一定期間、と定められています。これは「事業者から開示された内容を見て吟味できる状況」で考え直すことができるように、とする趣旨です。クーリング・オフ制度を生かすためには、契約書などはすぐに熟読して確認する、情報が不十分な場合には、すぐに調べてみる、といった姿勢が大切です。その結果、適切な契約ではないと判断したらクーリング・オフすればよいわけです。クーリング・オフをすれば、消費者は代金を支払う必要はなく、支払済みの代金なども全額返還してもらう権利があります。
日本人のほぼ６割の人々が三大成人病の悪性新生物(ガン)・心疾患・脳血管疾患で亡くなっています。4人の家族30世帯から成り立っている町内会があるとしたら、2年に1人は三大成人病で亡くなっていることになります。また、病気を治療中、ケガなどで入院中の人を含めたとしたらこの町内会には病気やけがでかなりの数の人が苦しんでいることが伺えます。このような数字に換算すると、日本人にとってこれらの病気がいかに身近なものであるかが感じられますね。
不妊治療をしている女性は、女性疾病による入院が多いと聞きます。排卵誘発剤などで卵巣が腫れると入院することもあります。また、妊娠しても不妊治療後の妊娠は不安定なことも多く、入院する場合もあります。流産などで手術・入院が必要になった場合も、保険に加入していれば安心です。私は不妊治療をはじめてから、入院することが何度かありました。その度に「保険に入っててよかった！」と心底思いました。一般家庭において、入院、手術代というのは本当に生活を苦しめます。誰にでも平等にリスクはあります。自分だけは大丈夫という気持ちは捨てましょう。
保険料が払込免除になる状態は最悪な事態ですので、ならないにこしたことはありません。しかし、万が一の時のための保障ですし、約款を確認して見ておきましょう。

私たちは保険に加入すると、保険料を支払いますが、その内訳についてご存知ですか？保険料は、死亡保険金・満期金などの支払いに充てられる純保険料と保険会社の事業経費に充てられる付加保険料の２つから成立します。このうち純保険料は、統計データから予測される年齢や性別ごとの死亡率（＝予定死亡率）や保険料を運用した場合に見込める運用利率（＝予定利率）などをもとに計算されます。また付加保険料は、保険事業を運営するために必要とされる経費を保険料の中に組み込む割合（＝予定事業比率）に基づき計算されます。
契約の申込み日または第一回保険料相当額領収日のいずれか遅い日から 　その日を含めて８日以内であれば、書面により申込みの撤回、契約の解除をすることが出来ます。ちなみに契約を申し込んだ代理店・扱い者ではクーリング・オフの申出の受付にならないのでご注意ください 。保険の担当者から 「今日契約してもらえないと困る」 そう言われても 契約内容や保障の必要性を十分に理解して納得するまでは申込みしては駄目です。生命保険会社は、契約申込者に対して契約時にクーリング・オフできない旨の書面を交付して、書面を受領した旨の確認の署名もしくは押印を得ることになっています。
夫婦年金： 夫婦のうちいずれかが生存している限り年金が支払われる株式や債券を中心に資産を特別勘定で運用し運用実績に応じて、年金や解約返戻金の額が増減するハイリスク・ハイリターン型の保険。生命保険会社の中には、特別勘定内に複数のファンドを設定し、契約者がファンドの種類や繰入比率を任意に指定できる商品を販売している会社もあります。
契約の申込があったあとでも、万一理解不十分などのために、契約者が申込の撤回を希望する場合がある。　生命保険においては、第１回保険料領収書の交付日もしくは申込日のいずれか遅い日を含めて８日以内（８日以上の会社もある）ならば申込を撤回できます。この制度をクーリング・オフといい、この場合、保険料は返金されます。手続きは、生命保険会社の支社か本社あてに、はがき、または封書を郵送することによって行います。

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アメリカンファミリー生命保険会社大西代理店・鳴門事務所
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〒772-0003　徳島県鳴門市撫養町南浜字東浜３１−３−３０４　
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