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生命保険と成人病の関係 その４７

癌、脳血管疾患、心疾患、高血圧性疾患、糖尿病の５大成人病で入院したとき、給付金が支払われる。厚生労働省のデータによれば、平成16年に全国での死亡者数は約102万4000人になりますが、この数字から約120人に1人が年に亡くなっているといえます。1世帯を4人としてみた場合には、なんと30世帯のうちの1世帯から毎年死亡者が出ている計算になります。また、日本の死因のトップの3位はガン・心筋梗塞・脳卒中の三大成人病になっています。このようなことを考えると死亡や重病が決して他人事ではないといえます。
契約の申込み日または第一回保険料相当額領収日のいずれか遅い日から 　その日を含めて８日以内であれば、書面により申込みの撤回、契約の解除をすることが出来ます。ちなみに契約を申し込んだ代理店・扱い者ではクーリング・オフの申出の受付にならないのでご注意ください 。保険の担当者から 「今日契約してもらえないと困る」 そう言われても 契約内容や保障の必要性を十分に理解して納得するまでは申込みしては駄目です。生命保険会社は、契約申込者に対して契約時にクーリング・オフできない旨の書面を交付して、書面を受領した旨の確認の署名もしくは押印を得ることになっています。
生命保険に入る時は健康状態を報告しなければならないので、以前病気にかかった人や現在病気にかかっている人は加入する時、不利になります。
契約の申込があったあとでも、万一理解不十分などのために、契約者が申込の撤回を希望する場合がある。　生命保険においては、第１回保険料領収書の交付日もしくは申込日のいずれか遅い日を含めて８日以内（８日以上の会社もある）ならば申込を撤回できます。この制度をクーリング・オフといい、この場合、保険料は返金されます。手続きは、生命保険会社の支社か本社あてに、はがき、または封書を郵送することによって行います。

学資保険とは親が契約者・被保険者、こどもが被保険者になり、入学や進学の時期には「祝金」、満期時には「満期保険金」が支払われる。また、保険期間中に親が死亡した場合は、以後保険料の払込は免除されます。学資保険（子供保険）は、約15年、18年で満期を向かえて満期金が出る保険なので、積み立てして貯蓄するのと同じ？と考える方がいます。でも違うのです。学資保険はあくまで保険ですから、契約者が万一、死亡した場合、以降の保険料支払いが免除されて、なお満期金が受け取れるようになっています。
同じ保障内容でも、若い年齢の人の商品や予定利率が高い時に販売された商品や通信販売など事業経費が安く済む商品であれば、支払う保険料はその分安くなります。また初めの予測よりも死亡者数が少なかったり、運用による収入が多かったり、事業経費が少なかったりした場合などは、決算後保険料に余りが出ますので、その中から配当金が支払われることになります。
保険料払込期間中に要介護状態になると、以後の保険料払込は不要です。保険期間が終身のタイプと一定期間のものに分かれ、所定の要介護状態になった際には介護年金や介護保険金が支払われます。公的介護保険に連動している場合もあります　老人福祉法の財政の破綻、医療分野を切り離して老人保健法を制定したものの、これも破綻した。そのため、新たに高齢者福祉を扱うシステムが必要となり、そこで登場したのが介護保険法です。それ以外に老人の社会的入院が非常に多く、介護分野において新たな社会保険方式が必要となりました。
生命保険の配当金の存在を意識している人はあまりいないと思います。でも、配当金は貯金みたいなものですから、ちょっとした資金が欲しいときに利用することも可能です。生命保険では、契約時の予定率（予定死亡率・予定利率・予定事業利率）より実際の運営の方が良い場合には、保険会社に剰余金が生まれます。この剰余金を契約者に還元分配されるものが配当金です。配当金は毎年算出されるものと、数年間をまとめて算出するものがあります

子宮・乳房・膀胱の病気や甲状腺障害など、女性に特有の病気や女性がかかりやすい病気で一定の期間以上継続して入院したとき、給付金が支払われる。取り扱っている保険会社によって保障内容は若干異なる場合がありますが、「女性疾病特約」は主に女性特有の病気、あるいは女性の間で発生率の高い所定の病気を中心に保障します。具体的には、乳ガン、子宮筋腫、甲状腺の障害、分娩の合併症などで入院した場合に、入院給付金を受け取れます。一般的には疾病入院特約と一緒に付加します。
保険金を受け取る側としては、被保険者が高度障害状態になれば働くこともままならないので、保険金が早く入ることで、生活の支えとなって負担減になります。しかし、個人年金保険は死亡を主とした保険ではないため、普通、払込保険料程度しか支払われない死亡保険金を受け取るよりも、保険料が免除になって年金を受け取れた方が、被保険者にとっては有利になるためではないかと思います。
保険会社はあえてこの部分を重視すると言っているわけですから、 定期保険などのような手厚い保障ができるわけもなく、 終身保険のように「死んだらもらえる」ではほとんど意味がないため、 保障の部分は他の商品と比べて手薄いものとなっています。貯蓄を考えている人は、基本的に満期時に「生きている」事を前提に、 老後の生活や子どもの教育資金として貯蓄するのであって、 「保障」の部分はなくてもいいのです。
保険会社が扱う商品ですので、銀行のように貯蓄のみでなく様々な保障をくっつけて『保険』として売っているのです。 貯蓄保険では、死亡時の保険金を「死亡給付金」と言っています。 それは、死亡時には基本的に貯蓄額を返戻するのが基本の保険だからです。保障を付けた商品の場合、保障部分の「保険料」は必ず存在しているので、 貯蓄額の伸び率が利率に比例してはいません。 あえて保障部分を手厚くしてしまえば、貯蓄の楽しみである「増える要素」を削ることになってしまい、 あまり意味を成さなくなってしまいそうです。

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