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介護保険と生命保険の関係 その４３

社会全体の高齢化が進むにつれ、介護を必要とする 寝たきりや痴呆の高齢者が急速に増えることが見込まれてます。こうした中で、平成１２年４月より、高齢者介護を社会的に支える仕組みとして介護保険制度が発足しました。　介護保険の被保険者は６５歳以上の第１号被保険者と、４０〜６５歳未満の医療保険加入者 である第２号被保険者に区分されます。
介護保険は、常に介護を必要とする状態や、日常的に支援が必要な状態になった場合にサービスが受けられる介護保険は、痴呆症（認知症）や寝たきりで介護を受けるようになったときに金銭面での補助を受けられる保険です。
介護サービスを提供する公的介護保険と違って、民間介護保険は保険会社が決めた「要介護状態」になったときに保険金や年金といった現金が給付されるのが特長です。介護保険は生保でも損保でも取り扱われていますが違いもあります。損保の介護保険は特長として保険期間が終身になっています。痴呆や寝たきりなどの所定の要介護状態と認められて、一定の日数がその状態で経過すれば、要介護状態の認定を受けた日にまでさかのぼって介護年金や介護一時金を受け取れるようになっています。
保険料は３つの予定率をもとに計算されますが、実際には予定したとおりの死亡者数、運用利回り、事業費になるとは限りません。予定と実際の差によって剰余 金が生じた場合に、剰余金の還元として契約者に分配されるお金のことを配当金と いいます。このように、生命保険の配当金は、株式の配当金や預貯金の利息とは本質的に性質が異なり、保険料の事後精算としての性格を持ちます。
生命保険には、大きく分けると、配当の分配が有る保険と、分配が無い保険があります。
夫婦年金はファンドの運用実績に応じて年金額が増減するシステムになっています。基本的に年金額や解約払い戻し金額の最低保証などはなく、ハイリターンも狙えますが、元本割れなどのリスクもあります。しかし、年金受け取り開始前に万が一のことがあった場合には死亡給付金が支払われます。その金額は一般的に払込保険料相当額を最低保障しています。

個人年金保険とは、老後のための貯蓄を目的とした保険です。一定期間の払い込みの後に、貯まったお金を年金として受け取ることができます。公的年金だけでは余裕が持てない現在、老後の生活を補うために積み立てておく感覚で利用されます。一般の生命保険料控除とは別枠で、個人年金保険料として所得控除の対象となります。ただし、個人年金保険料控除をお受けになるためには、所定の要件を満たし、個人年金保険料税制適格特約を付加することが必要です。年金保険とは個人年金保険に分類され、投資信託（ファンド）によく似た仕組みを持っているのが特長です。保険料の運用が一般的な個人年金と違って、特別勘定で運用されます。
『貯蓄』と『保険』という性質の違う言葉が合わさった、ある意味不明な言い方ですが、 『貯蓄性を重視した生存保険』とか『死亡時などの保障がついた貯金』と言い換えれば 多少は「なるほど・・・」と思えますね。変額保険や流行のユニバーサル保険のような、貯蓄というより「投資」という方が しっくり来る商品も目立ってきています。では、貯蓄性を重視した保険とはどういうものか？ということですが、 貯蓄というからには「払ったお金が増えて戻って来なければ意味がない」わけで、 誰でも損をしたい人はいません。
夫婦年金： 夫婦のうちいずれかが生存している限り年金が支払われる株式や債券を中心に資産を特別勘定で運用し運用実績に応じて、年金や解約返戻金の額が増減するハイリスク・ハイリターン型の保険。生命保険会社の中には、特別勘定内に複数のファンドを設定し、契約者がファンドの種類や繰入比率を任意に指定できる商品を販売している会社もあります。
病院で治療をしている場合、加入できる保険会社が限られてきますが、まだ入っていない方は一度検討してみてください。「保険に入ろう」と思っていても、実際にどこの会社のどれに入ればいいのか全然分らない、、という方は、まず無料の資料を集めることからはじめてみましょう。
色んな保険会社を比較していく内に、何となく自分にあった保険が見えてくるものです。女性特約のついているものがベストです。

子宮・乳房・膀胱の病気や甲状腺障害など、女性に特有の病気や女性がかかりやすい病気で一定の期間以上継続して入院したとき、給付金が支払われる。取り扱っている保険会社によって保障内容は若干異なる場合がありますが、「女性疾病特約」は主に女性特有の病気、あるいは女性の間で発生率の高い所定の病気を中心に保障します。具体的には、乳ガン、子宮筋腫、甲状腺の障害、分娩の合併症などで入院した場合に、入院給付金を受け取れます。一般的には疾病入院特約と一緒に付加します。
積立貯蓄では、積立てた分しか戻ってこないのです。もちろん満期までなにもかった場合、払い込んだ保険料の総額より多い金額の満期金が戻ってくる場合もあります。では学資保険の方が得なのかというと一概には言えないのです。これは商品によって結果は違ってきます。学資保険に賠償保険をつけるということことは現段階ではできません。医療保険ですが、学資保険につけると、特約という形で主契約に添えられることになります。特約というのは主契約が存在していることが大前提です。
保険会社はあえてこの部分を重視すると言っているわけですから、 定期保険などのような手厚い保障ができるわけもなく、 終身保険のように「死んだらもらえる」ではほとんど意味がないため、 保障の部分は他の商品と比べて手薄いものとなっています。貯蓄を考えている人は、基本的に満期時に「生きている」事を前提に、 老後の生活や子どもの教育資金として貯蓄するのであって、 「保障」の部分はなくてもいいのです。
保険会社が扱う商品ですので、銀行のように貯蓄のみでなく様々な保障をくっつけて『保険』として売っているのです。 貯蓄保険では、死亡時の保険金を「死亡給付金」と言っています。 それは、死亡時には基本的に貯蓄額を返戻するのが基本の保険だからです。保障を付けた商品の場合、保障部分の「保険料」は必ず存在しているので、 貯蓄額の伸び率が利率に比例してはいません。 あえて保障部分を手厚くしてしまえば、貯蓄の楽しみである「増える要素」を削ることになってしまい、 あまり意味を成さなくなってしまいそうです。

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