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生命保険の払い込み免除とは その４７

保険会社の定めた疾病の診断を受けた場合保険料の払い込みが免除になる特約。保険料払い込み免除とは、要介護状態、重度慢性疾患や３大疾病と認定された時に、主契約を含めてそれ以降の保険料を一切免除する特約の事です。被保険者が個人年金の保険料払込期間中に高度障害状態になると以後の保険料の払込は免除になります。ただし、一時払の場合は、すでに支払ってしまっているので、該当しません。月払、半年払、年払、全期前納などで、保険料払込期間中であるものに関しては、払い込み免除となります。なぜ個人年金保険が？と疑問に思うかもしれませんが、死亡保険の場合は一般に、被保険者が保険料払込期間中に高度障害状態になると、高度障害保険金が支払われ、契約は消滅してしまうのです。
同じ保障内容でも、若い年齢の人の商品や予定利率が高い時に販売された商品や通信販売など事業経費が安く済む商品であれば、支払う保険料はその分安くなります。また初めの予測よりも死亡者数が少なかったり、運用による収入が多かったり、事業経費が少なかったりした場合などは、決算後保険料に余りが出ますので、その中から配当金が支払われることになります。
保険料は３つの予定率をもとに計算されますが、実際には予定したとおりの死亡者数、運用利回り、事業費になるとは限りません。予定と実際の差によって剰余 金が生じた場合に、剰余金の還元として契約者に分配されるお金のことを配当金と いいます。このように、生命保険の配当金は、株式の配当金や預貯金の利息とは本質的に性質が異なり、保険料の事後精算としての性格を持ちます。
生命保険には、大きく分けると、配当の分配が有る保険と、分配が無い保険があります。
養老保険は保険期間も５０〜６０歳までや１０年、２０年など様々で、賢く使えば老後資金だけでなく教育資金作りなどにも有効です。しかし１９９０年以降は、何度も保険料が値上がりしたので払込保険料総額が満期保険金を上回る場合もあります。老後になり勤労収入が途絶えたり，著しく減少した場合の生活の保障である。老後の生活保障は，大きく公的保障と私的保障に分けられ，私的保障はさらに企業保障と個人の自助努力による保障に分けられます。この公的年金による公的保障，退職一時金・企業年金等による企業保障，生存保険・養老保険・個人年金保険および老後貯蓄等を利用した個人保障の3つを合わせて老後保障の3本柱とよび，この3本柱の適切な組合わせによる老後生活資金の確保が望ましいです。

学資保険とは親が契約者・被保険者、こどもが被保険者になり、入学や進学の時期には「祝金」、満期時には「満期保険金」が支払われる。また、保険期間中に親が死亡した場合は、以後保険料の払込は免除されます。学資保険（子供保険）は、約15年、18年で満期を向かえて満期金が出る保険なので、積み立てして貯蓄するのと同じ？と考える方がいます。でも違うのです。学資保険はあくまで保険ですから、契約者が万一、死亡した場合、以降の保険料支払いが免除されて、なお満期金が受け取れるようになっています。
保険金を受け取る側としては、被保険者が高度障害状態になれば働くこともままならないので、保険金が早く入ることで、生活の支えとなって負担減になります。しかし、個人年金保険は死亡を主とした保険ではないため、普通、払込保険料程度しか支払われない死亡保険金を受け取るよりも、保険料が免除になって年金を受け取れた方が、被保険者にとっては有利になるためではないかと思います。
保険の見直しの際、不十分な知識や強引な勧誘などで誤って売買契約を行った際に消費者を守るために作られた契約を解除することができる消費者の権利です。 摘要できない場合、生命保険会社が指定した医師の診査が終了した場合 銀行や証券会社の窓口、生命保険会社などの営業所、事務所などで申込みをした場合 契約者が保険会社の預金または貯金の口座に保険料の払込みを行った場合保険期間が１年以内の契約の場合など 。
学資保険に入ることにより、どれぐらいお得なのか。これは実際に計算して見るのが一番の早道です。満期までに払い込む保険料を計算して、満期金とお祝い金総額と比べてみるのです。保険料の総額は、月払いなら「保険料×１２（ヶ月）×満期までの年数」で計算できます。

個人年金保険とは、老後のための貯蓄を目的とした保険です。一定期間の払い込みの後に、貯まったお金を年金として受け取ることができます。公的年金だけでは余裕が持てない現在、老後の生活を補うために積み立てておく感覚で利用されます。一般の生命保険料控除とは別枠で、個人年金保険料として所得控除の対象となります。ただし、個人年金保険料控除をお受けになるためには、所定の要件を満たし、個人年金保険料税制適格特約を付加することが必要です。年金保険とは個人年金保険に分類され、投資信託（ファンド）によく似た仕組みを持っているのが特長です。保険料の運用が一般的な個人年金と違って、特別勘定で運用されます。
契約の申込み日または第一回保険料相当額領収日のいずれか遅い日から 　その日を含めて８日以内であれば、書面により申込みの撤回、契約の解除をすることが出来ます。ちなみに契約を申し込んだ代理店・扱い者ではクーリング・オフの申出の受付にならないのでご注意ください 。保険の担当者から 「今日契約してもらえないと困る」 そう言われても 契約内容や保障の必要性を十分に理解して納得するまでは申込みしては駄目です。生命保険会社は、契約申込者に対して契約時にクーリング・オフできない旨の書面を交付して、書面を受領した旨の確認の署名もしくは押印を得ることになっています。
夫婦年金： 夫婦のうちいずれかが生存している限り年金が支払われる株式や債券を中心に資産を特別勘定で運用し運用実績に応じて、年金や解約返戻金の額が増減するハイリスク・ハイリターン型の保険。生命保険会社の中には、特別勘定内に複数のファンドを設定し、契約者がファンドの種類や繰入比率を任意に指定できる商品を販売している会社もあります。
夫婦年金はファンドの運用実績に応じて年金額が増減するシステムになっています。基本的に年金額や解約払い戻し金額の最低保証などはなく、ハイリターンも狙えますが、元本割れなどのリスクもあります。しかし、年金受け取り開始前に万が一のことがあった場合には死亡給付金が支払われます。その金額は一般的に払込保険料相当額を最低保障しています。

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