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生命保険のクーリングオフ その５５

生命保険のクーリング・オフ期間は、消費者が申し込みや契約をして、その内容を記載した書面を受け取った日から一定期間、と定められています。これは「事業者から開示された内容を見て吟味できる状況」で考え直すことができるように、とする趣旨です。クーリング・オフ制度を生かすためには、契約書などはすぐに熟読して確認する、情報が不十分な場合には、すぐに調べてみる、といった姿勢が大切です。その結果、適切な契約ではないと判断したらクーリング・オフすればよいわけです。クーリング・オフをすれば、消費者は代金を支払う必要はなく、支払済みの代金なども全額返還してもらう権利があります。
積立貯蓄では、積立てた分しか戻ってこないのです。もちろん満期までなにもかった場合、払い込んだ保険料の総額より多い金額の満期金が戻ってくる場合もあります。では学資保険の方が得なのかというと一概には言えないのです。これは商品によって結果は違ってきます。学資保険に賠償保険をつけるということことは現段階ではできません。医療保険ですが、学資保険につけると、特約という形で主契約に添えられることになります。特約というのは主契約が存在していることが大前提です。
契約者が死亡して、大元の学資保険の保険金が支払われた後は特約も消滅するということなのです。たとえば、交通事故で父親が死亡、こどもは助かったという場合は、保険金をもらった時点でその保険は終了してしまうので、こどもの医療特約がついていたとしても、そこで終わってしまうのです。こどもが無傷でいられたら、その後医療保険に入り直すのも簡単かもしれないですが、後遺症などが残った場合、改めて加入するのは困難です。医療保険、賠償保険は、別に単体で扱っているところがほとんどなので、そちらを検討して利用するのもいいのではないでしょうか。
介護保険は国が行う公的介護保険と区別し、介護費用保険と呼ぶ場合が多い。生命保険会社が取り扱う介護保険もあり、終身保険・養老保険など貯蓄型の生命保険を、保険料の支払終了時や満期時に介護保険に切り替える事ができる制度を定めています。 なお、医療保険と同様に、支払った保険料の多くは営業費用などに用いられるため、多くの場合「支払保険料＜受取保険金」となります。

養老保険とは保険期間は一定で、満期時には満期保険金が支払われ、保険期間中に死亡の場合、満期保険金と同額の死亡保険金が支払われる保険。「養老保険」と「個人年金保険」。女性の加入者が比較的多いこの保険、今は損だということで、あまり積極的に販売されていないようです。保険料が高い、毎月の負担が重い、という理由で、生命保険見直し時に解約されてしまいがちなこの保険、本当はどうなのか、貯蓄目的で作られたこの保険を検証してみます。
同じ保障内容でも、若い年齢の人の商品や予定利率が高い時に販売された商品や通信販売など事業経費が安く済む商品であれば、支払う保険料はその分安くなります。また初めの予測よりも死亡者数が少なかったり、運用による収入が多かったり、事業経費が少なかったりした場合などは、決算後保険料に余りが出ますので、その中から配当金が支払われることになります。
夫婦年金： 夫婦のうちいずれかが生存している限り年金が支払われる株式や債券を中心に資産を特別勘定で運用し運用実績に応じて、年金や解約返戻金の額が増減するハイリスク・ハイリターン型の保険。生命保険会社の中には、特別勘定内に複数のファンドを設定し、契約者がファンドの種類や繰入比率を任意に指定できる商品を販売している会社もあります。
夫婦年金はファンドの運用実績に応じて年金額が増減するシステムになっています。基本的に年金額や解約払い戻し金額の最低保証などはなく、ハイリターンも狙えますが、元本割れなどのリスクもあります。しかし、年金受け取り開始前に万が一のことがあった場合には死亡給付金が支払われます。その金額は一般的に払込保険料相当額を最低保障しています。

癌、脳血管疾患、心疾患、高血圧性疾患、糖尿病の５大成人病で入院したとき、給付金が支払われる。厚生労働省のデータによれば、平成16年に全国での死亡者数は約102万4000人になりますが、この数字から約120人に1人が年に亡くなっているといえます。1世帯を4人としてみた場合には、なんと30世帯のうちの1世帯から毎年死亡者が出ている計算になります。また、日本の死因のトップの3位はガン・心筋梗塞・脳卒中の三大成人病になっています。このようなことを考えると死亡や重病が決して他人事ではないといえます。
契約の申込み日または第一回保険料相当額領収日のいずれか遅い日から 　その日を含めて８日以内であれば、書面により申込みの撤回、契約の解除をすることが出来ます。ちなみに契約を申し込んだ代理店・扱い者ではクーリング・オフの申出の受付にならないのでご注意ください 。保険の担当者から 「今日契約してもらえないと困る」 そう言われても 契約内容や保障の必要性を十分に理解して納得するまでは申込みしては駄目です。生命保険会社は、契約申込者に対して契約時にクーリング・オフできない旨の書面を交付して、書面を受領した旨の確認の署名もしくは押印を得ることになっています。
保険料は３つの予定率をもとに計算されますが、実際には予定したとおりの死亡者数、運用利回り、事業費になるとは限りません。予定と実際の差によって剰余 金が生じた場合に、剰余金の還元として契約者に分配されるお金のことを配当金と いいます。このように、生命保険の配当金は、株式の配当金や預貯金の利息とは本質的に性質が異なり、保険料の事後精算としての性格を持ちます。
生命保険には、大きく分けると、配当の分配が有る保険と、分配が無い保険があります。
生命保険の配当金の存在を意識している人はあまりいないと思います。でも、配当金は貯金みたいなものですから、ちょっとした資金が欲しいときに利用することも可能です。生命保険では、契約時の予定率（予定死亡率・予定利率・予定事業利率）より実際の運営の方が良い場合には、保険会社に剰余金が生まれます。この剰余金を契約者に還元分配されるものが配当金です。配当金は毎年算出されるものと、数年間をまとめて算出するものがあります

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